良醫(yī)妙藥 Extraordinary Measures 精講之三

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         在美國，大多數(shù)醫(yī)療機構(gòu)都是私營的。但多數(shù)美國人都有某種私人醫(yī)療保險。這意味著保險公司可以報銷病人的醫(yī)療費。下面就來看看美國五花八門的醫(yī)療保險。

美國五花八門的醫(yī)療保險

1.GHI

GHI (Group Health Incorporated) 是在紐約州、新澤西州和康州很流行的一種醫(yī)療保險，創(chuàng)立于1973年，現(xiàn)已經(jīng)覆蓋到西海岸。這是一家自稱為非盈利性的保險計劃。1995年的參加者大約有270萬人。加入的各類醫(yī)學(xué)專家大約有1.35萬人。雖然這是一家非盈利的保險公司，但1995年收到的保費就達13億美元。GHI的好處之一是投保人可以選擇自己的私人醫(yī)生。這對很多外來移民來說是非常重要的。許多華人英語尚不流利，因此選擇中國醫(yī)生看病是很平常的。每次看病病人僅負擔(dān)五美元定額費用，剩余部分由保險公司承擔(dān)。

但這并不意味著醫(yī)生可以按照病人的要求，隨意收費、濫開處方。GHI保險系統(tǒng)要求醫(yī)生也加入該計劃，也就是要受該計劃的約束。什么樣的病應(yīng)該開什么藥，采用何種治療方法，都有嚴格規(guī)定，其最終治療費用都有一個上限。多出部分保險公司不會承擔(dān)1分錢。

另一種保險方式是，在一定范圍內(nèi)的醫(yī)療費用需要病人自己負擔(dān)，這部分錢被稱為自己扣除金(deductible)，超出部分則由保險公司承擔(dān)。有的還要病人付出一些共同保險費。

2.醫(yī)療儲蓄賬戶

醫(yī)療儲蓄賬戶(MSA)是美國去年剛開始試行的又一新型的保險種類。一推出就受到許多中低收入人士的歡迎。 參加該計劃的人士在銀行建立一個專門的個人賬戶，每月僅存入138美元，可設(shè)2250美元以下自付除金的計劃。家庭投保費為431美元，全年全家的醫(yī)療費用相加如超出4500美元就由保險公司負擔(dān)。看普通牙醫(yī)、視力矯正、心理醫(yī)生的費用也都可報銷。而目前一般的醫(yī)療保險，個人每月的保險費至少在200美元。此外，普通的醫(yī)療保險，即使不看醫(yī)生不入院，保費交了就不能拿回。 但醫(yī)療儲蓄賬戶的特點是，每年個人只需把65%的自付款額、家庭只需把75%的自付款額放入銀行，需要醫(yī)生和住院時才從這一賬戶中扣除，不看病時這些錢自然就如同活期存款那樣放在銀行，不但有利息，而且利息部分不用納稅。不過今年全美只接受75萬戶，還是杯水車薪。目前也僅有一家銀行開設(shè)這種賬戶，兩家保險公司受理這種醫(yī)療保險。

3.醫(yī)療照顧計劃

根據(jù)一項統(tǒng)計，即使有專為老年人提供的“醫(yī)療照顧”(Medicare)計劃，老年人隨著疾病的增多，仍要將他們平均收入的20%以上花在醫(yī)療費用上。而“醫(yī)療照顧”計劃首先被拿來開刀。克林頓曾提出一個七年削減2700億美元的方案，受到許多人的反對，之后又提出一個五年削減1000億的方案。共和黨人則提出將更多的老年人健康保險交給私營機構(gòu)經(jīng)營。因此，越來越多的老年人擔(dān)心醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。 聯(lián)邦醫(yī)療保險計劃“醫(yī)療照顧”對住院也有嚴格限制。首先必須有醫(yī)生的證明，病人需要住院治療或護理。其次所住的醫(yī)院必須參加聯(lián)邦醫(yī)療保險計劃。再就是獲得醫(yī)院的效用評估委員會UPC或醫(yī)院復(fù)評組織PRO批準。 通常參加者還要準備“預(yù)先指示”，告訴醫(yī)院你希望獲得哪種服務(wù)，不希望獲得哪種服務(wù)，因為有些服務(wù)自己將承擔(dān)費用。“預(yù)先指示”的作用是當病人在醫(yī)療急救中失去交流能力時供醫(yī)生參考。

4.藍十字和藍盾

對于上了年紀的老年人，尋找一個合適的保險種類更顯重要。但政府提供的“醫(yī)療照顧”或“貧民醫(yī)療”計劃也有不能包括的部分。僅這些輔助的險種的保費有的高達每年1000美元。 “帝國藍十字和藍盾”是美國藍十字和藍盾協(xié)會下的一個有多年歷史的保險計劃， 也是幫助老年人的一個較理想的險種。它在紐約地區(qū)比較有名。它的好處似乎真不少：無需病人自己支付“自付金”，只要是醫(yī)療需要，承擔(dān)百分之百的住院費，對住院時間長短沒有限制；每次看病僅付10美元；化驗費免費；24小時電話電話咨詢服務(wù)。最吸引人的是，是全世界任何地方看病，急診一律實報實銷。 其“合同醫(yī)院”包括紐約醫(yī)療中心等許多大型醫(yī)院。60歲以上的老人均可加入， 但條件之一是需要首先加入“醫(yī)療照顧”計劃。

5.健保組織不斷完善

美國近幾年來出現(xiàn)的健保組織(HMO)是另一種管理醫(yī)療保險模式，受到聯(lián)邦政府的推崇，也被越來越多的中下收入的人士所接受。目前已經(jīng)有1600萬美國人加入了該計劃。 健保組織并非一個具體的機構(gòu)，而是管理醫(yī)療的主要種類。它由指定的醫(yī)院、保險公司和政府機構(gòu)共同組成一龐大的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)，受保人有一名相應(yīng)固定的“主治醫(yī)生”，看病除非得到主治大夫的同意，否則必須到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的指定醫(yī)院。這樣希望多找專家治病的人士就會感到太受約束。此外，政府提供給HMO的保費也呈壓縮的趨勢，因此健保組織擔(dān)心服務(wù)會“縮水”，病人會流失。 定點服務(wù)(POS)計劃是一典型的改進型HMO醫(yī)療服務(wù)形式。加入者只要多支付10%至15%的保費與大約30%的醫(yī)療費，就可以到任何地點，尋找任何醫(yī)生診病。在全國630個HMO機構(gòu)中，實行這類計劃的已經(jīng)從1990年的20%增加到50%。

6.牛津醫(yī)療保險

成立于1984年的美國牛津(Oxford)醫(yī)療保險公司是美國東部極為成功的同類公司。在1996年美國《財富》雜志列出的全美成長最快的公司中，排在第五位。該公司網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生有3.7萬多人，有會員近200萬，其中三萬名左右為近三年發(fā)展起來的華人會員。 該公司提出多種方案，允許受保人及其家庭自由選擇網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外的任何醫(yī)生或醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)。區(qū)別是：網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的看病費用通常會員只承擔(dān)5～10美元的掛號費。而到網(wǎng)絡(luò)外看病，前200美元必須由會員本人支付，也就是“自付金” 部分。超出部分按照一定的比例與公司一起分攤。 “牛津特惠老人保險計劃”也是65歲以上的老年人的一種特殊的保險種類。在政府的“醫(yī)療照顧”計劃下，住院頭一天病人要支付所有住院費的20%， 政府支付80%。是牛津會員的老人如果再加入牛津的特惠計劃無需增加一分保費。 但卻可以免去所有的上述住院費用。該公司還對老人承保遍及全球的急診醫(yī)療費用。如不需留醫(yī)，只需付50美元的急診定額手續(xù)費用。針對越來越多的小型企業(yè)，該公司還提供集體保險計劃，一個公司只需有三名員工就可加入。此外，公司的各個客戶服務(wù)中心還定期為社區(qū)舉辦健康講座，深受老人的歡迎。 美國醫(yī)療費用的狂漲，迫使聯(lián)邦政府不得不尋找各種方法來降低政府的投入。現(xiàn)在全國各種醫(yī)療費用的支出已經(jīng)從20年前的1726億美元增加到目前的9000億美元。